物流行业迫切需要专业的保险服务，为其分担在物流活动运营过程中所承担的一系列风险。但是与市场需求不相对应的是，我国物流保险的发展迟迟未跟上脚步，许多保险公司甚至将其列为劣质业务。如何促进现有物流保险模式的创新性发展以满足长远的市场需求成为当务之急。
在物流保险问题开展的过程中，专业的业务人员不仅应该熟悉保险的基本业务，同时也应该懂得物流各个环节的基本流程和运作情况，从而制定出合理的保险业务形式，有效地控制风险发生的概率。
□孙宏涛 刘伟
物流保险中专业性的人才较为匮乏
在物流保险项目实施的过程中，其核心性的内容会注重货物运输中发生的意外情况，从而在多种方面消除了风险发生的可能性。在保险项目实施的过程中，其最根本的目的并不只是为了收取保费，以及对责任风险进行补偿，而更多情况下是在风险转移的同时降低产品索赔率，减少自身经营过程中所面临的风险问题，从而在根本意义上获得很好的经济效益。因此，在这种情况下就要求在物流保险问题开展的过程中，专业的业务人员不仅应该熟悉保险的基本业务，同时也应该懂得物流各个环节的基本流程和运作情况，从而制定出合理的保险业务形式，有效地控制风险发生的概率。但是，在现阶段保险公司中，由于缺乏能够对物流企业的运营风险进行足够的认识与把控，同时熟悉保险业和物流业的分析人员，所以对物流中的保险项目很难进行专业性的分析，从而制约了物流保险的发展，也制约了保险公司开展物流保险业务的积极性。
保险费用制定需更合理
在物流保险项目制定的过程中，基本保费的设计并不科学。在物流责任保险的基本条款中，并没有对保险基本责任进行优化，而是按照保险风险的基本类型及相关范围进行保费的确定。对于这种现象，相关制度内容的建立并不符合保险的常规性做法，保险人以保险合同约定的保险期间内，被保险人即物流企业产生的实际业务收入为基础来收取保险费。作为责任保险范畴里的物流责任保险条款关于保险费的这一计算方式与责任保险关于保险计算方式的规定相冲突，物流企业的收入与物流企业是否尽到了注意义务是没有必然联系的。一般而言，责任保险的保险费率的规定会考虑的因素是所承保风险的种类，以及该风险发生的概率，而不会以被保险人的业务收入为标准来制定保险费。
不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再由中国人民银行来批准。保险公司在厘定费率时要严格遵循以下几个原则: 充分性、公平性、合理性、稳定灵活性、促进防损原则。具体来说，保险费率应当根据保险标的的种类，危险可能性的大小，存放地点的好坏，可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑。显然，企业规模的大小、经营额收入情况与上述因素之间没有必然的联系。规模大、营业额高的物流企业并不意味着大的风险，这些大型的现代化物流企业在配送技术、员工职业素养、经验方面可能都会优于小型的物流企业，管理上的优势可以在很大程度上减少不必要的损失，相反，小型物流企业由于自身先天性存在的劣势，所面对的风险可能会更多。一个尽到了谨慎注意义务的投保人却要支付更多的保险费，这显然是不合理的，也是不公平的。与此同时，由于保费过高增加了物流企业的成本还将直接导致其参保热度不高，与之对应，保险公司拓展物流保险市场的动力也会不足，使其难以主动地介入物流保险市场，进而无法形成适应物流业发展进程的主流合作模式和投保模式，产生恶性循环，从而在一定程度上影响了物流保险制度的完善。
保费收取不合理的地方还体现在，与现代物流活动的不匹配。现代物流不同于传统物流的一点是现代物流在零库存管理理念下，仓储呈现出了“短暂性”的特征。不同的物流阶段面临的风险是不同的，所承担的责任也有区别，那么在计算保险费时也应该采取不同的保险费率。除了要遵循上述原则外，还应当考虑以下几个因素:保险金额、保险费率及保险期限。
物流保险产品存在缺陷
目前物流的保险市场发展不足，除了物流企业需求不足，供给方面也存在问题。保险公司提供的产品，从保险条款的承保主体、责任范围、产品价格等方面均无法很好地满足物流企业的需求。
首先，目前主流保险公司推出的物流责任保险中对承保主体范围规定范围过窄。中国人民财产保险股份公司推出的物流责任保险中的体现就是该条款把很大一部分的物流企业排除在外，仅允许非常有限的物流企业进行投保。从事物流经营活动的外资企业和从事跨国物流活动的中国物流企业被排除在外，而事实上，不少现代化物流企业都会从事跨境物流领域的经营，比如中国远洋运输集团，主业是跨境航运，开辟了三十八条全球运输主干航线，辐射全球各个角落。这些从事跨境物流活动的企业实力超群自然比在境内完成一次物流活动所面临的风险更多，任何一次意外都会带来巨大损失。这些物流企业所承载的往往已不是简单的商业意义，更多的是国家责任，如果保险公司不为其从事风险业务保驾护航，则是没有承担起一个企业应当承担的社会责任感。
关注微信
